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P2P平台处理“逾期事件”的三部曲

近日,陆金服“逾期事件”在投资人当中被炒得沸沸扬扬。投资人的心情,我们都可以理解。长期以来,担保、刚兑、兜底已经成为我们的投资P2P最重要的理由,事实上P2P平台也是这么做的。当项目出现逾期之后,要么就是启用风险备用金先行垫付,要么就是提供资产的担保公司先行代偿。甚至有投资人经常说到,如果不垫付、不代偿,那以后我就不在这个平台投资了。这就直接导致前几年贷帮(P2P平台)因“不兜底事件”平台交易直线下滑,以至于大家近几年几乎都听不到这个平台的声音。

 

不管是去年出台《暂行办法》,还是各地下发的备案细则,都明确要求平台去担保化,不得设置风险备用金,变相为投资人担保,但鼓励P2P平台引入第三担保等方式为投资人进行保障。目前,头部平台也开始按照监管的要求,纷纷取消风险备用金,打破刚性兑付的潜规则。既然去刚兑已成为趋势,那么平台准备好了吗?遇到项目逾期有没有做好应对措施,以至于不会因项目逾期而失信于投资人?

 

目前,很多P2P平台信息披露的坏账这一栏,都显示的0坏账。这是有悖于金融规律的,银行的坏账率都会达到1%至2%,P2P的风控会比银行更严格,风控水平比银行更高,答案肯定否定,这其实是平台为了迎合投资人的心里在作怪。出现逾期、坏账是很正常的事情,平台应该要正视,要勇于公布逾期和坏账。当然,更重要的事情是平台要懂得如何处理逾期事件?

 

其实,我们可以从陆金服在处理这次逾期事件中,可以看出一些端倪,我将它总结为三部曲。

 

第一部曲:及时向投资人和社会公布项目逾期情况

 

出现项目逾期,投资人为什么会格外关注,甚至恐慌,最大的原因是信息不对称造成的。我们结合陆金服“逾期事件”来看,当项目出现逾期,投资人没有如期拿到本金和收益时,陆金服没有及时对外发声,甚至有投资人反映,陆金服解散了投资人VIP微信群,该举动直接引发了部分投资人恐慌。后来,当借款人龙力生物发布逾期相关公告后,公众对逾期事件有了一定的了解,问题开始往借款人方面聚焦,投资人的情绪也得到了一定程度上的安慰。假设在逾期后,陆金服积极与借款人进行沟通,第一时间发布相关信息,还会引起投资人恐慌和猜疑吗?当然,此次逾期的资产是信托贷款,不属于P2P的资产范畴,但从事情处理原则上是一致的。

 

第二部曲:积极与借款人协调,规划资金兑付计划

 

P2P平台作为信息中介,而不是信用中介,对借款项目逾期不负兜底责任,但有配合投资人追回借款的义务。平台应该积极与借款人协调,尽快拿出相应的兑付计划。在这个环节上更能看出平台的风控水平。借款人之所有能通过平台的风控审核,就说明平台对借款人的还款意愿和还款能力有一个比较全面的把控。平台应该顺着这个思路,协调借款人做出相应的兑付计划。

 

我们再回到陆金服的“逾期事件”上,借款人龙力生物三季报显示,2017年前三个季度,实现营业收入10.81亿元,同比增长76.66%;农产品加工行业平均营业收入增长率为21.88%;归属于上市公司股东的净利润1.16亿元,同比增长19.76%。11月28日,龙力生物因拟筹划资产收购重大事项临时停牌。从这一点上,借款人是具备一定还款能力的。有知情人士向媒体透露,逾期原因为龙力生物对外融资未及时到账导致的流动性问题。退一万步讲,若借款人及担保人最终无力兑付,平台是否要负兑付责任,主要看平台是否做到尽职尽责。因此,平台在处理项目逾期事情上的态度很关键。

 

第三部曲:若借款人无力偿还,平台应积极配合投资人通过法律途径来解决

 

按照监管政策限额的要求,P2P平台的资产端主要分布在车贷、房抵押,消费贷、小微企业借款等领域,相对来说,抵押物的兑现也比较容易。如果真到了借款人无力偿还这一步,平台应该积极配合投资人,通过法律途径处理相关抵押物来兑付投资人本金和利息。

 

有投资人会问,如果是纯信用借款,没有抵押物怎么办?首先,有监管政策限额的规定,单个借款项目的授信额度有限,个人借款20万,企业借款100万,单个项目逾期,不会对平台造成大的冲击。如果投资人有做分散投资,损失也不会很大。另外,监管政策也鼓励平台引入第三方进行担保,如担保公司、保险等,在一定程度也能减少投资人的损失。

 

目前,P2P平台因项目逾期而引发的危机事件也比较少见,但可以预见,在去刚兑的趋势下,逾期事件将会越来越频繁,平台是否已经做好了“逾期危机”的准备,我们将拭目以待!


(内容来源:网贷天眼)

2017-12-20

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