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自查!资产再多,理财时也要考虑这三件事

提到理财,似乎每个人都能发表观点:

想学理财,可我没钱...

虽然有钱,但我不敢买股票、基金...

我不懂理财,而且也不想缩衣节食地生活...


总结来看,这些想法无非对理财有如下一些误解:


没多少钱,怎么理财?(门槛)

理财是有钱人的事,关我什么事情?(门槛)

理财就是买股票,买基金,买理财产品?(含义)

理财就要勒紧裤腰带生活,我才不干!(含义)


那么,理财究竟是什么呢?


理财的本质实际上是一种规划,对你现金流的规划,是对你手头可利用金钱以及资源的规划。


如果把理财比作带兵打仗,那么我们手中的现金流就是替我们上战场的士兵。我们需要通过规划长期战略和短期战术,采用陆海空各兵种搭配赢得胜利。


战场第一要务:不要牺牲


网上有个很火的话题:如何看待月入5万的人,活得像月薪5千?


有北京白领深有体会:

 

月薪5万,北京一套房子,商业贷款190万,每月还贷1万元,还30年;


老家的房子,贷款40万,每月需还3500元,还20年;

 

宝马一辆,19万,每月还5000元。


表面上是风光无限的中产,北京有房,开宝马上班,可背后却苦逼得连自己都快撑不下去了。

 

“你能体会我每一天睁开眼,就想到身上还背着几百万贷款,每个月不赚到5万元都觉得过不踏实的生活吗?”


所以需要注重现金流。过高的债务与杠杆容易让我们过于脆弱。

 

判断自己的生活是否紧绷,一个最好的标准:


半年不工作,你的生活是否还能正常运转,包括你的房贷、车贷、信用卡,都能正常还款。


如果答案是肯定的,那你的生活就足够应对突然的震荡。


可如果答案是否定的,那你的生活其实很紧绷,在高负荷的状态下,有可能不堪一击。


所以,理财的第一步,是要管理你的消费欲望。尽量保持储蓄的习惯,在每个月有正向现金流的情况下,再考虑支出。


战场第二要务:有清晰的策略


投身理财“战场”,需看清自己身处的人生阶段,选择恰当策略:


单身期:参加工作到结婚前


理财建议:60%强制储蓄,10%购买保险,10%活期储蓄,20%投资自己。努力提升收入的同时,不断学习、积累投资理财经验。


家庭形成期:结婚到孩子出生前


理财建议:家庭收入不断增加,消费也来到高峰期。开源节流,提升钱生钱的效率,合理安排家庭费用支出,为孩子出生后更高的消费储蓄一定资金。


家庭成长期:孩子出生到上大学


理财建议:家庭的最大开支是子女教育与生活费用,另外旅游休闲支出加大。虽然是人生中风险承受能力最高的时候,让多数闲置资金能有稳定的投资回报仍是优先要务。

 

家庭成熟期:子女工作到自己退休前


理财重点:收入增加的同时,支出慢慢减少,身体状况也开始下滑。财富已积累到一定阶段,不宜选择有过高风险的投资方式。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。


退休以后


理财重点:风险承受能力显著下降,对安全性的要求增加。身体和精神健康最重要,资金灵活性的考虑应逐渐加大。


战场第三要务:明确短期理财目标


没有目标就没有动力。一个清晰可量化的理财目标,需具备两大属性:


以结果为导向——可以用货币精确计算。


时间限制——制定实现目标的期限。


短期的理财计划大致分为以下几类:


结婚计划:从筹划到结婚,步入婚姻的殿堂,对于双方家庭都是不小的开支。如果双方能共同制定理财计划,不但可以缓解结婚的经济压力,还能减少因财务问题带来的烦恼。


消费计划:从每月的生活基本消费,到奢侈消费,都需要有开支计划。保障基本的消费需求,达到收支平衡或盈余。


教育计划:孩子教育基金应该选择稳健的理财工具,尽量提前着手准备。


买房计划:如以投资为目的,需考虑房产未来升值空间和房屋出租价格以计算投资回报率,避免空置。如自住则需保证不为自己带来过高负担。


保险计划:为了家人和自己的安全,保险是必须选择的理财工具。要量力而行,掌握双十原则。


(内容来源:信广立诚贷)

2018-03-21

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